經濟導報記者 劉勇
“今天(3月15日)收到一家銀行的宣傳單，沒想到美元一年期的存款利率都達到5%了。正好有一筆存款要到期了，我準備換匯存美元，多賺些利息。”濟南市民孫茜說道。
經濟導報記者在調查中發現，近幾年，在美聯儲激進加息助推下，美元存款利率一度持續“狂飆”。目前不少城商行的美元一年期定期存款利率都在5%左右，甚至有些超過了5%。
由于息差的存在，不少市民想將手中的人民幣換成美元存入銀行，賺取更多利息。
不過，受訪的業內人士指出，對手中有美元或者未來有使用美元實際需求的居民而言，可將定存美元作為投資理財選項之一。“如果目前持有的是人民幣，不建議現在換匯后買外幣存款。”濟南一家商業銀行的理財經理張萍解釋道，“臨時換匯會產生兩次購匯結匯的費用，而且還有匯率波動的風險。”
城商行利率較高
經濟導報記者從孫茜提供的銀行宣傳單上看到，“美元存款一年期最高5%”的字樣非常引人注目，占據了整個宣傳單的四分之一，尤其是“5%”的字號明顯比其他文字的字號大一些。
而經濟導報記者在其官網查詢后發現，該行一年期美元定期存款利率為3.3%。為何出現同行不同利率?
“這項業務只能在柜臺辦理，到時候會手動調整利率。”該行的工作人員對經濟導報記者答復道。
“我把留學回來剩下的2萬美元從一家國有銀行‘搬’到了一家城商行，利息高了不少。”市民劉文國說道。
據經濟導報記者了解，此前劉文國手中的美元一直存在一家國有銀行，一年期定期存款的利率為2.8%。“去年我就將美元從國有銀行‘搬’到了一家城商行，該城商行一年期美元的定期存款利率是4.95%，我換家銀行后，一年的利息就多了430美元，多合適呀!”
正如劉文國所說，經濟導報記者在采訪中發現，所有銀行的一年期美元定期存款的利率都比同期的人民幣存款利率高。其中，城商行最高，基本都在5%以上，而國有銀行和股份制銀行給出的利率相對低一些。
如中信銀行App顯示，其美元定期存款為5000美元起存，6個月年利率為2.5%，1年期年利率為2.6%。
一家國有銀行的大堂經理告訴經濟導報記者，根據具體存款數額的不同，利率會有一定上浮。“目前5000美元起存的年利率是2.8%，但需要到柜臺辦理。”
一家股份制銀行的客戶經理也給出了同樣的存款利率，并建議購買美元理財。“現在一年期的美元定存利率是2.8%。”該工作人員介紹道，“最近美元理財產品的收益率也不錯，基本上都在4%以上，也可以考慮買點理財產品。”
“近期，來銀行咨詢美元定存產品的客戶確實不少，畢竟相對于人民幣存款而言，美元存款確實在利率上具有很大的競爭力。”張萍說道。
同樣是一年期美元存款，為何不同的銀行利率相差這么大?
“每個銀行的產品發行方式不一樣，外幣需求不一樣，也就造成了利率不一樣。”張萍解釋說，“城商行美元存款利率較高是正常的市場現象。”
上海交通大學高級金融學院副教授李楠表示，國有大行、股份制銀行及城商行的美元業務各有不同，各家銀行的美元資金來源和資金運用的特點不同，因此國有大行、股份制銀行和城商行美元存款利率不同，是我國利率市場化進一步加強的表現。
謹防匯率波動風險
“月底我的大額存單到期后，準備換個城商行買成美元再存定期，能多拿不少利息。”孫茜向經濟導報記者說道。
她給經濟導報記者算了一筆賬：不考慮匯率浮動因素，按照當前1美元兌換人民幣7.2元計算，美元定存一年期是5%，存2萬美元，到期后利息是1000美元，相當于7200元人民幣。如果定存人民幣，2萬美元相當于14.4萬元人民幣，按照同一家銀行一年期定存利率1.95%，一年利息是2808元人民幣，兩者相差近4400元人民幣。
有換匯存美元想法的不在少數，在一些社交平臺，不少人在“種草”如何將手中的人民幣換成美元存入銀行，獲得更大收益。而且這種文章的閱讀量和點贊量還比較高。
不過，上述受訪的銀行工作人員均不建議臨時換匯存美元。
“雖然每人有5萬美元的換匯額度，但真心不建議這樣操作，有風險。”張萍表示。
在張萍看來，盡管目前來看美元存款產品收益相較同期人民幣產品更具吸引力，且能鎖定一段時間的收益，但臨時換匯“上車”仍需考慮匯率波動風險。
“購入美元存款產品需要換匯，將人民幣兌換成美元，但是后續美元匯率走勢存在不確定性，如果產品到期后美元貶值，兌換成人民幣后，投資者實際獲得的存款利息可能并不高甚至會出現虧損風險。”張萍說道。
“需要看存款的用途，如果單從投資角度來說，今年美元可能是要降息的，現在換匯存款不劃算。”一家股份制商業銀行的客戶經理表示。
近期，市場對美聯儲降息預期再度升溫。
方正中期期貨宏觀金融分析師史家亮在研報中指出，人民幣呈現震蕩運行態勢。美元指數走勢以及中美貿易關系等因素影響下，2024年人民幣對美元將會延續升值走勢，主運行區間為6.7-7.3。
中國企業資本聯盟副理事長柏文喜表示，個人投資者通過換匯買美元存款需要綜合考慮多種因素，包括投資者的風險承受能力、外匯儲備的長期規劃、匯率風險等等。
