經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 劉勇
伴隨著新能源車(chē)滲透率的快速提升，有關(guān)新能源車(chē)保險(xiǎn)價(jià)格高的討論也越來(lái)越多。新能源車(chē)車(chē)主買(mǎi)不到商業(yè)險(xiǎn)、續(xù)保被拒以及續(xù)保漲價(jià)等情況頻頻出現(xiàn)，引發(fā)不少車(chē)主的吐槽。
不過(guò)上述情況即將被終結(jié)。
近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《意見(jiàn)稿》），向行業(yè)內(nèi)征意。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，《意見(jiàn)稿》聚焦新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格高、賠付率高等一系列亟待解決的問(wèn)題，擬定了擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)范圍，要研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品解決投保難的問(wèn)題。 受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，此舉將解決市場(chǎng)存在的投保難、投保貴等問(wèn)題。通過(guò)調(diào)整新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍等多種方式，提升保險(xiǎn)公司的承保能力。“對(duì)新能源車(chē)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，以后再買(mǎi)保險(xiǎn)基本上不會(huì)出現(xiàn)拒保的情況，而且部分純家用的新能源車(chē)保費(fèi)也有可能會(huì)降低。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士張宇在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。
車(chē)主續(xù)保難 險(xiǎn)企承壓大
“那個(gè)文件我看到了，期待能盡快實(shí)施吧。今年下半年買(mǎi)保險(xiǎn)就不用再找人托關(guān)系了。”4月22日，濟(jì)南市民趙鑫在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示。
據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解，2022年國(guó)慶節(jié)前夕，趙鑫購(gòu)買(mǎi)了一輛新能源汽車(chē)，第一年投保很順利，結(jié)果在2023年續(xù)保時(shí)，卻出現(xiàn)了問(wèn)題。
趙鑫告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，他第一年的保費(fèi)是6000元左右，包含車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。去年快到續(xù)保時(shí)間了，他多次主動(dòng)詢問(wèn)續(xù)保事宜，但始終沒(méi)有收到相關(guān)消息，也沒(méi)有任何解釋。
“后來(lái)我找關(guān)系問(wèn)了問(wèn)，結(jié)果被定為‘高風(fēng)險(xiǎn)’，說(shuō)是保費(fèi)要提高30%以上。”趙鑫說(shuō)，“最后還是托關(guān)系在另外一家保險(xiǎn)公司以6100元的價(jià)格進(jìn)行了投保。”
張宇告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，趙鑫之所以會(huì)被定為高風(fēng)險(xiǎn)可能有多種情況。一種情況是他所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型用來(lái)做網(wǎng)約車(chē)比較多。“這種情況可以說(shuō)是誤傷，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也看不出趙鑫到底是不是開(kāi)網(wǎng)約車(chē)的。”
“另外一種情況就是趙鑫所購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型出險(xiǎn)率比較高，即使按照此前的規(guī)定，可以對(duì)該車(chē)型的保費(fèi)上浮35%，保險(xiǎn)公司可能還會(huì)賠錢(qián)，因此會(huì)婉言拒保。”
實(shí)際上，新能源車(chē)承保難的背后是財(cái)險(xiǎn)公司的虧損，不僅新能源車(chē)險(xiǎn)整體賠付呈現(xiàn)極大幅度的增長(zhǎng)，并且賠付率遠(yuǎn)高于燃油車(chē)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講，要想盈利也有很多路要走。
此前，太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義表示，新能源車(chē)出險(xiǎn)率高于燃油車(chē)近一倍，這對(duì)新能源車(chē)的承保成本構(gòu)成了一定壓力。
“新能源車(chē)被拒保的根源在于數(shù)據(jù)樣本小、保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)難，同時(shí)也存在新能源車(chē)賠付率高，新能源車(chē)險(xiǎn)存在虧損或者是低利潤(rùn)的現(xiàn)實(shí)情況。”張宇解釋說(shuō)，“2023年底，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量達(dá)2041萬(wàn)輛。2041萬(wàn)輛的數(shù)字看起來(lái)很高，但和2023年我國(guó)汽車(chē)保有量3.36億輛相比，則小了很多，只占整個(gè)保有量的6%。”
新規(guī)在路上
張宇告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，此次《意見(jiàn)稿》的出臺(tái)就是為了破解新能源車(chē)投保難、投保貴的問(wèn)題。
在張宇看來(lái)，此次新規(guī)的重點(diǎn)為擬定擴(kuò)大新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍。推進(jìn)新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。“這意味著新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)費(fèi)用將更加靈活，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)車(chē)輛的具體風(fēng)險(xiǎn)情況，更精確地制定保險(xiǎn)價(jià)格，從而降低部分投保人的保險(xiǎn)費(fèi)用。”
對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)提升自主定價(jià)能力和動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率，可以使保險(xiǎn)費(fèi)率更加精準(zhǔn)地反映新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征，有助于保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)地定價(jià)，從而緩解賠付壓力、改善承保結(jié)果。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，也有望解決投保難題。
中金公司研究部保險(xiǎn)科技行業(yè)研究負(fù)責(zé)人毛晴晴表示，此前由于自主定價(jià)系數(shù)受限，很多用于經(jīng)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的新能源汽車(chē)，保險(xiǎn)公司無(wú)法給予其跟風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)水平，自主定價(jià)系數(shù)放寬將降低家用新能源車(chē)的保費(fèi)，抬升營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的保費(fèi)。
在某保險(xiǎn)公司高層劉杰（應(yīng)當(dāng)事人要求，劉杰為化名）看來(lái)，提升自主定價(jià)能力和動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整費(fèi)率后，家庭自用車(chē)、出險(xiǎn)率低、保有量大的車(chē)型保費(fèi)會(huì)下降。而營(yíng)運(yùn)車(chē)、出險(xiǎn)次數(shù)多、小眾車(chē)型等車(chē)輛保費(fèi)有可能會(huì)提高。
此外，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的新能源車(chē)，因行駛里程和使用頻次高，提高了出險(xiǎn)率和賠付率，這也導(dǎo)致了投保難的問(wèn)題。此次《意見(jiàn)稿》要求保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)用于網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)用途也要明確承保，并支持行業(yè)優(yōu)化新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障責(zé)任。同時(shí)研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為兼職運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車(chē)的新能源車(chē)提供更加全面的保險(xiǎn)保障。
在張宇看來(lái)，“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品主要目的就是滿足不同類(lèi)型車(chē)主的個(gè)性化保險(xiǎn)需求。“‘基礎(chǔ)’可以理解為保險(xiǎn)公司為車(chē)主提供基本的保障服務(wù)，像第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)等。而‘變動(dòng)’則根據(jù)車(chē)主的具體需求和車(chē)輛使用情況，提供額外附加險(xiǎn)產(chǎn)品，如電池險(xiǎn)等核心部件的新險(xiǎn)種。”
此外，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，在政策實(shí)施時(shí)間上，《意見(jiàn)稿》明確提出，實(shí)施時(shí)間原則上不晚于2024年6月1日。
“也就是說(shuō)，像趙鑫那樣的車(chē)主，如果確實(shí)是純家用車(chē)，而且用車(chē)習(xí)慣良好，出險(xiǎn)少，今年6月份以后再投保，保費(fèi)可能會(huì)比去年的價(jià)格低一些。”張宇預(yù)測(cè)道。
