11月14日，山東大廈金色大廳內暖意融融，一場關于“長壽時代”與“銀發經濟”和財富管理的深度對話正在展開。在這場由招商銀行濟南分行舉辦的養老節金秋論壇上，與會嘉賓拋出的問題引發全場熱議：“當我國人均預期壽命已突破80歲，你的錢，夠花多久？”臺下不少中老年客戶微微頷首，陷入沉思。
立足客戶所需：從三層不足到備老難題
論壇現場，客戶王女士的經歷頗具代表性。三年前，這位企業中層來招商銀行濟南分行咨詢養老規劃時，提出了她的核心關切：“養老金能否抵御通脹？是否足夠養老？有無醫療保障？”客戶經理結合其情況，基于TREE體系設計資產配置方案——以年金險補充終身現金流，債券及混合型基金增厚養老儲備，醫療險、重疾險等保障健康安全。
三年來，王女士的養老金賬戶整體表現穩健，收益優于多數同類養老配置方案。
王女士的追問，恰與《麥肯錫中國養老金調研報告》指出的居民養老“三層不足”高度契合——信心不足、規劃不足、儲備不足。在長壽時代，養老早已不是退休前才需考慮的事，而是需提前20年甚至30年布局的人生課題。這也正是招商銀行濟南分行著力解答的問題：如何依托財富管理優勢，將養老從遙遠概念轉化為可執行方案？又如何幫客戶打理資產，填補養老準備的空白？
發揮招行所能：濟南分行的“養老節”創新實踐
今年8月1日，在山東省人社廳、人民銀行山東省分行、濟南市委金融委、濟南老年大學的共同支持下，招商銀行濟南分行正式啟動“豐潤人生·養老有招”養老節，著力打造集政策解讀、知識科普、場景體驗與產品服務于一體的全景養老生態。活動期間，分行全轄網點開展超百場養老主題沙龍，其中“備老規劃”成為熱議話題。
而當市民們帶著規劃需求打開招行APP時，“養老專區”以數字化方式將解決方案呈現在指尖：借助專區，客戶不僅能便捷查看包括“社保賬戶、企業年金、個人養老金”在內的“個人統一視角”養老主賬戶，還能及時了解養老儲備情況，預估退休收入，測算養老缺口，全流程管理散落在各處的“養老錢”。
對于如何科學規劃未來養老現金流，招商銀行推出了“三筆錢”方案：第一筆是“終身現金流”，配置養老儲蓄和養老理財，應對退休后的日常開銷；第二筆是“彈性儲備池”，投向養老目標基金、固收+產品：實現穩健增值、抵御通脹；第三筆是“風險準備金”，購買專屬保險：應對失能、失智等重大健康風險。這一方法論植根于招商銀行專業的TREE資產配置體系——依托成千上萬客戶數據沉淀與智能大模型驅動的專業投研能力，借助基于客戶的風險偏好、生命周期、養老目標等底層模型，系統生成千人千面的配置方案，致力于幫客戶實現長期、穩健的財富積累目標。在財富傳承方面，濟南分行始終關注客戶家庭的長遠關切，依托十余年家族信托的深耕優勢，為客戶量身打造覆蓋股權管理、收益安排與傳承規劃的全生命周期解決方案，通過構建穩健合規的資產架構，助力齊魯家庭實現家族財富的跨代穩健延續。
養老金融服務不僅體現在專業上，更蘊含于溫度之中。分行成立了“豐潤俱樂部”，每周都有健康講座、書畫沙龍、理財課堂等精彩活動，今年已舉辦302場，覆蓋70多個社區和老年大學。在兩家養老金融特色網點，老花鏡、輪椅、移動填單臺一應俱全，等候區設立了茶香閱讀角和AI健康監測區，定期還會舉辦老年書畫攝影展等文化活動，讓網點變身銀發生活的精神驛站。“我們更希望為客戶打造一個安放晚年生活需求的溫暖社區——在這里，既能獲得養老規劃、財富打理的專業建議，也能在書畫雅集、棋藝茶敘中結識老友新知。”該養老支行負責人解釋道。除了線下服務，招行還圍繞“醫、食、住、行”核心場景，打造養老權益模塊，串聯豐潤權益、豐潤課堂以及高端養老社區服務等4類養老場景和27項養老服務，為年長客戶提供共有精神家園和優質康養服務。
服務國家所向：二三支柱協同并進，寫好養老金融大文章
養老金三支柱體系是構建多層次養老保障的核心框架，招商銀行濟南分行深耕市場化服務，以第二、三支柱專業實踐與第一支柱形成互補，為公眾提供全面養老金融支持。
在年金領域，經過二十年的專業積累，招商銀行在業內樹立了“管好收益”“控好風險”“做好服務”的“三好”受托人形象。在山東，招商銀行濟南分行為客戶提供“受托+賬管+托管”全流程線上化年金服務，降低成本，提升人才黏性。配套補充醫療、高端醫療險等綜合服務，為引才留才提供有力支持。截至10月末，分行管理各類年金資產計劃近220億元，服務企業年金賬管個人客戶數突破5萬人。與此同時，作為個人養老金業務首批展業銀行，招行構建了覆蓋“開戶-繳存-產品購買-報稅支取”的全流程、一站式個人養老金服務，為客戶提供操作簡、使用易、效率高的賬戶體驗。截至10月末，分行服務個人養老金客戶超過55萬戶，上線個人養老金產品超過306只，為齊魯百姓構建起全周期養老金融服務。
在11月14日的金秋論壇上，各方代表共同簽署了《養老金融濟南金秋宣言》，承諾以金融活水賦能養老產業，用專業服務護航民眾“金色晚年”。面對長壽時代的命題，招行濟南分行的答案清晰而堅定：不只是銷售養老產品，而是做客戶財富的打理人；不只是管理資產收益，而是提供“財富+健康+生活”的人生規劃方案；不只是追求商業價值，更將社會責任融入血脈，讓更多的齊魯百姓認識到——養老這件事，可以規劃，可以托付，更可以從容。
（大眾新聞·經濟導報記者 劉民）
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